文 | 在线哥
编辑 | 斯问
得益于风控技术和码商的创新，网商银行服务小微的步伐正在加快。7月6日，网商银行公布的2017年年报显示，截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务，其中包括超过100万的线下码商。而就在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，2018年上半年提速明显。
根据年报，截至2017年末，网商银行资产总额为781.7亿元，资本充足率达到13.51%。2017年，累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。
年报显示，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中，包括了75万的农村用户，至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。此外，代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。
在资产质量方面，得益于成熟的风险模型管理体系，网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%，远低于行业内小微企业贷款的平均水平。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%。
正是因为稳健的经营表现，日前，网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA，评级展望为“稳定”，这是目前民营银行的最高评级。
小微企业是经济新动能培育的重要源泉。但正如中国互联网金融行业协会会长李东荣介绍的，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。近期国家出台了包括定向降准等一系列支持小微企业融资的措施。
“网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。”网商银行行长黄浩介绍，尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点，“哪怕压缩自己的利润空间，也希望尽我们所能，在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。”
就在上个月，网商银行宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标未来三年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。
黄浩表示，2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续性发展。
年报Q&A
Q、网商银行2017年的经营情况如何？财务表现如何？与2016年相比取得了哪些进展？
A：从整体表现来看，网商银行在2017年实现了稳健发展，各项指标基本符合监管要求，既保持了良好的发展态势，又较好的控制了风险。截至2017年末，网商银行信贷业务累计服务了571万小微企业和个体经营者，户均贷款余额2.8万元。其中，已经累计为75万农村用户提供了贷款服务，至2017年末贷款余额中有11.9%为涉农贷款。同时，得益于成熟的风险模型管理体系，网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%，远低于行业内小微贷款的平均水平。此前，中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布，截至3月末小微企业贷款不良率为2.75%。
正是因为稳健的经营表现，日前，网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA，评级展望为“稳定”，这是目前民营银行的最高评级。
网商银行通过大数据和人工智能技术突破了传统的限制，彻底改变金融风控模式。2017年，网商银行在服务小微方面进行了众多创新尝试和探索，尤其是服务范围从线上的网商延伸到线下的码商，在6月推出面向码商的“多收多贷”服务，仅仅半年时间就给超过100万的线下码商提供过贷款支持。
Q、与其他互联网银行相比，网商银行的盈利能力没有那么强，这是为什么？
A：这与网商银行的定位有关。作为一家以普惠金融为使命的银行，网商银行不追求短期利润的高低，而是关注小微、服务三农、支持创新创业、促进实体经济发展。
网商银行三年来一直坚持初衷，专注于为小微企业和个体经营者提供金融服务，没有涉足收益更高的消费信贷业务。2017年，网商银行为小微企业和个体经营者提供的平均贷款利率，显著低于其他互联网银行消费信贷类产品，至少低4-5个百分点。
另一方面，在2017年金融去杠杆的环境下，市场资金成本平均上升了1个百分点，但就是在这样的情况下，网商银行的平均贷款利率却较2016年下降了1个百分点，没有把自己的融资成本上升压力转嫁到用户身上，相反，压缩了自己的利润空间，为小微企业和个体经营者节约了融资成本，对实体经济发展起到了一定的促进作用。
Q、对网商银行2018年的盈利能力有何预期？
A：经过三年的发展，网商银行业务进展稳健，资产规模显著增长，逐渐从初创期迈入快速成长期。2018年，网商银行将继续坚持服务中小微企业、支持三农和创业创新的发展战略。从上半年的情况看，网商银行服务小微的步伐正不断加快，信贷业务方面，截至2018年6月已经累计服务850万小微企业和个体经营者，其中“多收多贷”已经为超过300万线下码商提供过贷款服务。
在2018年，网商银行一方面希望力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时向风控要效益、向基于AI的运营能力要效益；另一方面，业务场景将从小微企业金融服务拓展到普通消费者的理财服务，比如代销余额宝。这都将进一步带动网商银行业务规模和利润的持续增长。
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